Baufinanzierung - der sichere Weg zum Eigenheim

Es gehört immer noch zu den größten Wünschen der Deutschen, sich ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung zu schaffen. Dabei ist der Weg zum Eigenheim nicht einfach und bedeutet in der Regel einen langjährigen finanziellen Kraftakt. Wer sich frühzeitig informiert und die Finanzierung sorgfältig plant, ist dabei klar im Vorteil.

In aller Regel ist es bei der Finanzierung eines Eigenheimes erforderlich, einen entsprechenden Kredit aufzunehmen. Dabei gilt es einerseits zu beachten, dass die Banken Kredite vergeben, um über die Zinsen Geld zu verdienen, auf der anderen Seite sind die Angebote zur Baufinanzierung oft sehr unübersichtlich und nicht immer einfach zu verstehen. Aus diesem Grund lohnt es sich durchaus, sich verschiedene Angebote erstellen zu lassen und diese möglichst mit einem unabhängigen Fachmann durchzusprechen.

Eine Baufinanzierung wird umso preiswerter, je weniger Geld aufgenommen werden muss, das heißt gleichzeitig  je mehr eigenes Kapital bereits vorhanden ist. So brauchen weniger Zinsen und somit geringere monatliche Beträge bezahlt werden. Wer früh genug angefangen hat entsprechendes Eigenkapital anzusparen ist also klar im Vorteil zumal es ab einem bestimmten Anteil meist auch Zinsabschläge bei der finanzierten Restsumme gibt. Wer zum Beispiel einen Anteil von etwa vierzig Prozent der gesamten Finanzierungskosten aus eigenen Mitteln bestreiten kann, erhält in der Regel einen Zinsnachlass von bis zu 0,25 Prozent auf den Kredit. Gerade bei einem Neubau eines Hauses oder einer Wohnung sollte dabei aber eine gewisse Reserve zurückbehalten werden, um so unvorhergesehene Ausgaben, die bei einem Neubau oft entstehen, ausgleichen zu können.

Alle Finanzierungswege ausschöpfen

Außerdem sollten alle weiteren Wege ausgeschöpft werden, die dazu beitragen können, den relativ teuren Bankkredit so klein wie möglich zu halten. Dazu gehören zum Beispiel staatliche Förderungen und Zuschüsse sowie gegebenenfalls der eigene Arbeitgeber. So geben viele größere Unternehmen oder der öffentliche Dienst ihren Arbeitnehmern auf Anfrage oft ein sehr zinsgünstiges Baudarlehen. Welche staatlichen Förderprogramme für die Finanzierung des eigenen Bauvorhabens greifen könnten, ist im Einzelnen genau zu prüfen. In den Bereichen Wärmedämmung und Energieversorgung gibt es im Moment sehr interessante und lohnende Programme für Hausbauer.

Bausparvertrag – der Klassiker

Wer seine Baupläne langfristig vorbereitet hat, kann in der Regel auch auf einen oder sogar mehrere zuteilungsreife Bausparverträge zurückgreifen. So haben sie dann entsprechende Eigenmittel angespart und haben zudem Anspruch auf einen Kredit, der in seiner Zinsbelastung deutlich unter den Banktarifen liegt. Dabei gilt es allerdings zu beachten, dass der geplante Baubeginn oder der Kauf zeitlich so gelegt wird, dass er mit dem Zuteilungstermin des Bausparvertrages übereinstimmt. Die Bausparsumme setzt sich dabei zusammen aus einem zinsgünstigen Darlehen und dem angesparten Guthaben. Schwierig wird die Angelegenheit nur, da die meisten Bauspartarife bezüglich der Zuteilung an gewisse Voraussetzungen geknüpft sind. Dabei spielen vor allem zwei Begriffe eine entscheidende Rolle, das Mindestguthaben und die sogenannte Zielbewertungszahl. Das Mindestguthaben ist die Summe, die mindestens angespart werden muss, um die Bausparsumme zu erhalten. In der Regel sind dies vierzig bis fünfzig Prozent der Bausparsumme.

Die sogenannte Zielbewertungszahl kennzeichnet die Sparleistung des Kunden durch die Bausparkasse. Hat also der Kunde an einem bestimmten Stichtag das Mindestguthaben und die entsprechende Zielbewertungszahl erreicht, wird der Vertrag zugeteilt, allerdings erst nach einigen Monaten, wobei die Auszahlung umso später stattfindet, je höher die Bausparsumme ist.

Wie lange die Auszahlung dauert, hängt auch davon ab, wie hoch die Kreditsumme im Verhältnis zum angesparten Guthaben ist. Je höher die Differenz umso länger dauert auch hier die Zuteilung. So ist es also nicht ganz einfach, einen Bausparvertrag so einzurichten, dass er zum geplanten Kauftermin tatsächlich zugeteilt wird.

Mit allen verschiedenen Finanzierungsteilen ergibt sich ein Finanzierungsmix, der letztendlich auch immer der Finanzierung aus einer Hand vorzuziehen ist. In diesem Sinne ist es sogar durchaus sinnvoll sich über weitere günstige Finanzierungsmöglichkeiten bei anderen Geldgebern, wie beispielsweise Versicherungen oder Bausparkassen zu erkundigen.